Uso Irracional de las Tarjetas de Crédito en El Salvador

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En la actualidad, la mayoría de población adulta hace uso de las Tarjetas de Crédito que emiten las instituciones financieras en El Salvador; esto lleva a establecer que es un fenómeno generalizado que deben afrontar los ciudadanos que adquieren las

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  UNIVERSIDAD DE EL SALVADOR FACULTAD DE CIENCIAS Y HUMANIDADES ESCUELA DE POSGRADOS TEMA DE INVESTIGACIÓN ““ UUssoo iirrrraacciioonnaall ddee llaass TTaarrjjeettaass ddee CCrrééddiittoo eenn EEll SSaallvvaaddoorr ””   PRESENTADO POR: Romeo Alfredo Merino Velásquez Antonio Cortez Gómez INFORME FINAL DE INVESTIGACIÓN CUALITATIVA METODOLOGÍA INDUCTIVA HIPOTÉTICA Y ANÁLISIS CUALITATIVO II CICLO II 2013 MSc. Tathiana Lisseth Figueroa de García Docente Diciembre de 2013 Ciudad universitaria, San Salvador, El Salvador.  Contenido INTRODUCCIÓN  .............................................................................................................................. 3 CAPÍTULO  ......................................................................................................................................... 4 1.   CONTEXTO  ............................................................................................................................... 4 1.1   ANTECEDENTES HISTÓRICOS  ........................................................................................... 4 1.2   MARCO GEOGRÁFICO  ...................................................................................................... 7 1.2.1   SITIO  ............................................................................................................................... 7 1.2.2   SITUACIÓN  ................................................................................................................... 7 1.3   CONJUNTO DEMOGRÁFICO  ............................................................................................ 8 1.4   AMBIENTE SOCIAL  .......................................................................................................... 9 1.4.1   ENTORNO SOCIAL  ...................................................................................................... 9 1.4.2   ENTORNO CULTURAL  ............................................................................................. 11 1.4.3   ENTORNO ECONÓMICO  ........................................................................................ 11 1.4.4   ENTORNO POLÍTICO  ................................................................................................ 12 2.   TEMAS DE COMPRENSIÓN DEL PROBLEMA  .................................................................... 13 2.1 EMOTIVIDAD Y RACIONALIDAD EN EL USO DE TARJETAS DE CRÉDITO ........... 13 2.2 ENDEUDAMIENTO  .......................................................................................................... 17 2.3 CARENCIA DE CULTURA DE AHORRO  ...................................................................... 20 3.   SIGNIFICACIÓN TEÓRICA DEL PROBLEMA  ..................................................................... 24 3.1   CONSTRUCCIÓN CATEGORIAL  ................................................................................... 24 3.2   INTERPRETACIÓN  .......................................................................................................... 28 4   HALLAZGOS  ........................................................................................................................... 30 ANEXOS ........................................................................................................................................... 33 ENTREVISTA N° 1  ................................................................................................................... 34 ENTREVISTA N° 2  .................................................................................................................. 44 PLAN DE INVESTIGACIÓN SOCIAL  ........................................................................................... 66 PROTOCOLO DE INVESTIGACIÓN SOCIAL  ............................................................................ 67 REFERENCIAS BILIBOGRAFICAS  .................................................................................................. 68  INTRODUCCIÓN El informe final de investigación cualitativa sobre el “Uso irracional de las Tarjetas de Crédito por parte de los empleados de la Universidad de El Salvador, año 2012-2013, partió de elementos que son particulares, estudiando la racionalidad fundamental, la emotividad en lo subjetivo e intersubjetivo propio de los empleados, que buscan aparte de sus fuentes de ingreso, otros mecanismos que les permitan su subsistencia y capacidad adquisitiva, por lo que se hizo una reconstrucción del significado: sistemático, fiel y válido de la acción social sobre el uso de tarjetas de crédito. Para lograr captar el sentido de esta situación social, fue preciso comprender el contexto social en la que ha sucedido, que para efectos académicos se consideró tomar una representación delos empleados de la Universidad de El Salvador, cuya condición era que debían ser padres de familia, jefes de hogar y atravesar una situación de crisis económica por el uso de este mecanismo de endeudamiento, siendo el elemento clave para filtrar a los informantes que se les haya decretado una sentencia de embargo a su salario, claramente identificable a través de los registros que el subsistema de tesorería de la UES posee. Esto ha implicado un trabajo de campo mediante la elaboración y aplicación de la técnica de entrevista con informantes claves que han reunido los criterios de selección, para captar el significado, sentimientos e interpretaciones que ha tenido para ellos(as) la incidencia social y económica del uso de las Tarjetas de Crédito. Lo anterior implicó que previo a la elaboración y aplicación de los instrumentos se realizó un análisis de contenido de todos los materiales relacionados a las tarjetas de crédito, así como de un núcleo temático sobre la ostentación, endeudamiento, consumo, representaciones simbólicas, comportamiento, status, ahorro, la reproducción y ampliación del capital a fin de permitir el planteamiento de una hipótesis como guía para el desarrollo de la investigación y sujeta a comprobación por medio de la lógica inductiva, por lo que posterior a la recolección de los datos se procedió a la trascripción de las entrevistas, la categorización de los datos y su respectivo procesamiento por medio del uso del software Nvivo, que es una herramienta para el análisis cualitativo de los datos y su respectiva inferencia y los respectivos hallazgos. El contenido del presente informe para la acción académica de Metodología Inductiva Hipotética y Análisis Cualitativo II se desarrolla en tres capítulos, siendo estos: Capítulo I Contexto explicativo del problema, Capítulo II Temas de Comprensión del Problema, Capítulo III Significación teórica del problema.    4 CAPÍTULO 1.   CONTEXTO 1.1   ANTECEDENTES HISTÓRICOS La Tarjeta de Crédito, desde su srcen, fue creada con la finalidad de permitir a las personas la ejecución de transacciones sin dinero en efectivo, es decir, efectuar el pago inmediato por la adquisición de bienes y servicios, sin utilizar la moneda en circulación; sin embargo también sirve para realizar gastos más allá del presupuesto, por lo que en la mayoría de los casos, se vuelve un problema más que un beneficio. En El Salvador, las Tarjetas de Crédito datan de 1,963, bajo el nombre de Plan Comercial BANCAPI (Banco Capitalizador), en 1,970, Almacenes SIMAN S.A. de C.V., lanza esta modalidad de crédito, con la que a través de una apertura de cuenta corriente, sus clientes pudiesen adquirir bienes en su establecimiento comercial. En el año de 1,973 nacen en El Salvador las primeras Empresas o Entidades Emisoras, que pusieron a circular sus Tarjetas de Crédito, entre ellas se encuentran: VISA S.A. de C.V., constituida el 1º de diciembre de 1,973, e inscrita en el Registro de Comercio en el año de 1,974. Estas Tarjetas de Crédito permanecieron en el mercado sin competidor hasta 1,977, fecha de aparición de Diners Club, administrada por Tarjetas de Crédito de El Salvador S.A. de C.V. (T.A.C.R.E. de El Salvador). Posteriormente se constituyen otras empresas dedicadas a las mismas actividades tales como: CREDOMATIC DE EL SALVADOR S.A. de C.V., constituida el 8 de septiembre de 1,982 e inscrita en el Registro de Comercio el día 28 de ese mismo mes y año y AVAL CARD S.A. de C.V., constituida el 12 de diciembre de 1,990, e inscrita en el Registro de Comercio el 1º de febrero de 1,991. En 1,983 surgieron las marcas VISA y MASTER CARD INTERNACIONAL, administradas por CREDOMATIC DE EL SALVADOR; en 1,985 salen al mercado: TARJETAS DE ORO, emitida por el Banco Cuscatlán y CREDIBAC, emitida por el Banco Agrícola Comercial (ahora Banco Agrícola S.A.); en 1,987 surgen: CREDIMOVIL, emitida por el Banco Cuscatlán y TARJETA DINÁMICA, emitida por el Banco de Comercio (ahora BanCo) En la década de 1,990, surgió un número mayor de Empresas Emisoras de Tarjetas de Crédito, conservándose hasta la fecha: Banco Salvadoreño con VISA, AVAL CARD S.A. de C.V., en 1,990; MEDICARD, PREMICARD, S.E.R.T.A.R. S.A. de C.V., AHORROMET SCOTIABANK, SERVICREDIT S.A. de C.V. y CREDICENTRO S.A. de C.V. Además de contar con sus respectivas Tarjetas de Crédito, algunas de éstas empresas han suscrito alianzas con compañías nacionales y multinacionales, para la emisión de una Tarjeta de Crédito bajo un esquema de marca compartida o cobranding. Entre estas empresas se encuentran: CREDOMATIC con gasolinera SHELL, AVAL CARD con UNITED AIRLINES, TACA, SUPER SELECTOS, DESPENSA DE JUAN, gasolinera ESSO, BANCO UNO. Todas éstas Tarjetas de Crédito, integraron a los establecimientos que deseaban afiliarse a la modalidad del contrato, para    5 conformar la Triple Relación, que necesariamente se observa en la mecánica actual que siguen las Tarjetas de Crédito, esto es: Entidad Emisora, Tarjeta Habiente y Establecimiento Afiliado 1 . Podría decirse entonces, que dada la implementación desde sus orígenes de las Tarjetas de Crédito, su aceptación y las facilidades que ésta otorga para la adquisición de productos y servicios, hace que las personas muestren una actitud de consumidores compulsivos, perjudicando el presupuesto familiar; vale destacar que un buen número de consumidores sufren de problemas de descontrol en la compra de artículos, que no son precisamente de primera necesidad. Estos problemas de exceso de consumo, son todos motivados por estrategias publicitarias y de mercado que inducen a consumir, en tanto que las personas hacen muy pocos esfuerzos para auto-educarse, práctica que los llevaría a satisfacer sus necesidades, sin abusar de su capacidad económica. La moda y las marcas constituyen un factor determinante en el consumo; éstas son técnicas utilizadas con la finalidad de hacer presa fácil a las personas debido a su falta de actitud crítica y vulnerabilidad hacia los mensajes publicitarios, lo mismo que la concepción errónea que se tiene, basada en ideas consumistas, tales como la creencia de que el prestigio personal, el status y la consideración social dependen de las cosas que se puedan comprar o lucir. Situación es manifiesta cuando una persona entrevistada en esta investigación afirma que “ o a veces surgen <las necesidades de usar las tarjetas de crédito> para tal vez para comprar alguna prenda de vestir que no sea necesario, o alguna salida que pudo evitarse, esos impulsos que a veces obedecen a razones emocionales”, o en otro relato expresa “en algún momento si se han dado algunas emocionalidades verdad porque el mismo consumismo te lleva a crear esas necesidades, de repente viene el día de la madre, el día del padre no tengo dinero, pero si tienes la tarjeta de crédito, voy ir a comprar algo y yo sé que lo voy a cancelar, y cuando ya venís a hacer un análisis en familia dices mejor no hubiera comprado tal cosa, realmente ni la necesitaste, ahí está guardada…”. 2  El problema de las personas en lo que al consumo se refiere, puede ser srcinado por la obvia carencia de valores, tales como la correcta administración del presupuesto familiar y el hecho de enfrentar con responsabilidad el pago de los compromisos financieros adquiridos, producto del consumo desmedido; aunado a esto se encuentra una falta de interés o atención por conocer los principios que les permitan ser consumidores informados y con criterio para su participación en el mercado, es decir, saber tomar las decisiones correctas eligiendo entre aquellas cosas que si le son útiles o de provecho y las otras cuya manipulación constituye un lujo innecesario. De lo anterior puede decirse que el factor cultural   influye en el mal manejo que de la Tarjeta de Crédito hacen las personas, por ello es necesario que la sociedad entera, tome conciencia de los efectos que conlleva, los problemas personales y sociales que se derivan de los actos de compra compulsiva, de la falta de auto control e irresponsabilidad en el consumo. 1  Boletín Informativo del Centro Nacional de Registro, Registro de Comercio, San Salvador, El Salvador, septiembre 2,001. Historia de las Tarjetas de Crédito en El Salvador.  2  Entrevista enfocada N° 1, recogida el día veintisiete de Junio de 2013, alias de la Informante Cecy pág. 21
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